“受市場波動、自然災害等因素影響，農業生産存在較大的不确定性，農業信貸及擔保也因此面(miàn)臨著(zhe)較高的經(jīng)營風險。”據省農擔公司風控人士介紹，農業信貸擔保面(miàn)臨著(zhe)繁雜的風險威脅：不但存在自然災害、宏觀政策調整、行業價格波動、銀行授信政策調整等外在因素，更隐藏著(zhe)經(jīng)營能(néng)力下降、挪用資金、意外事(shì)故、隐性負債較多、信用意識較弱等内在原因。

        以清遠一蔬菜種(zhǒng)植戶爲例，該種(zhǒng)植戶于2015年投入約40萬元，租賃近150畝土地，開(kāi)展淮山、茄瓜、甜玉米等蔬菜種(zhǒng)植項目。創業初期由于市場需求旺盛，其收獲頗豐，實現了111.2萬元的年銷售收入。在此背景下，2017年7月31日，通過(guò)省農擔公司的擔保扶持，該種(zhǒng)植戶從銀行獲得了2年期的20萬元貸款，用于購買化肥、農藥及支付人工，解決了流動資金不足的經(jīng)營難題。

        然而，由于該種(zhǒng)植戶從業年限短、下遊渠道(dào)單一，其農場的銷售脈絡并不暢通。通過(guò)省農擔公司擔保實現融資并擴大生産後(hòu)，蔬菜銷量卻無法同步上升。“銷售收入無法應付日常運轉，種(zhǒng)植戶現金流日趨緊張，最終資金鏈于今年斷裂。”該風控人士說，上述情況并非個案，目前省農擔公司發(fā)生的風險項目成(chéng)因中，經(jīng)營不善因素占據了較高比例。數據顯示，近三年來，省農擔公司累計發(fā)生逾期項目29個，金額1380.58萬元，本息逾期率爲0.48%。

        面(miàn)對(duì)持續浮現的代償風險，省農擔公司迅速反應。“通過(guò)提高戰略思維，省農擔公司立即著(zhe)手構建一整套‘全方位、多層次、服水土’的風險防控體系，把風險防控當發(fā)展生命線來抓。”省農擔公司主要負責人如是說。

        據悉，依托頂層設計優勢，省農擔公司制定了《廣東省農業信貸擔保有限責任公司業務風險管理基本制度（試行）》及《擔保業務風險五級分類實施細則》《項目評審委員會議事(shì)規則》等規章制度，實行業務風險五級分類管理，對(duì)不同風險的業務，設置不同的監管級别、頻率和監管重點，有針對(duì)性地開(kāi)展風險化解工作。

        爲應對(duì)突發(fā)風險，省農擔公司依法依規、足額提取風險準備金，目前已提取準備金超1億元。“這(zhè)爲公司應對(duì)代償風險，提供了充足的資金準備。”省農擔公司風控人士說。

        不過(guò)，在前述省農擔公司主要負責人看來，風險防控，重在預警提防。“實際上，防範于未然才是風險防控的核心。”爲此該負責人告訴記者，通過(guò)總結風險項目的教訓與經(jīng)驗，省農擔公司建立并落實了“一戶一策”與風險項目預警機制，及早标記出現經(jīng)營風險苗頭的項目，提前介入，將(jiāng)防控工作延伸至風險孕育之初。

        “保後(hòu)檢查是防範風險的重要措施，通過(guò)日常保後(hòu)檢查、半年度重點保後(hòu)檢查、行業專項檢查相結合，現場檢查與非現場自查相結合的方式，公司實施差異化保後(hòu)檢查，開(kāi)展重點保後(hòu)檢查及專項保後(hòu)檢查，與當地政府、銀行聯合發(fā)力，及時獲得項目異常信息，做好(hǎo)風險預警及早期幹預。”省農擔公司風控人士說，一旦發(fā)現客戶出現經(jīng)營風險苗頭，省農擔公司將(jiāng)做好(hǎo)預案，疏導風險，防止借款人出現違約或逾期情況。

        對(duì)逾期客戶，采取“一戶一策”措施，責任到人，針對(duì)性強，成(chéng)效明顯。以梅州一農戶爲例，該農戶在省農擔公司擔保下于2017年7月從銀行貸得100萬元，開(kāi)展百畝嘉寶果種(zhǒng)植項目。不過(guò)，由于其從事(shì)農業僅3年，且嘉寶果的種(zhǒng)植周期較長(cháng)、價格波動較大，保前調查時，公司已將(jiāng)其标注爲高風險項目，提請持續關注。2018年9月22日，該農戶逾期未按時還(hái)款，戶主處于失聯狀态，此時省農擔公司即刻根據此前标注的情況，制定有針對(duì)性的個案催收方案。公司領導及相關人員立馬聯合放款銀行，重點組織對(duì)連帶保證人的催收工作，異地上門向(xiàng)保證人開(kāi)展催收，經(jīng)過(guò)反複溝通及耐心細緻工作，保證人爲之感動并按商定計劃還(hái)款。“自今年3月公司爲該農戶向(xiàng)銀行代償後(hòu)，通過(guò)加強對(duì)保證人的催收工作，公司累計已收回本息金額38萬元。”

        根據風險項目的具體情況，省農擔公司已制定實施形式多樣(yàng)的創新催收方式，提高催收效率，建立健全風險防控及化解體系。目前，省農擔公司已對(duì)全部逾期項目實施相關催收措施，累計追回300多萬元的本息欠款。

        “不過(guò)，作爲政策性擔保平台，省農擔公司除了建立制度，加強預警和催收工作外，更持續給人以溫度，在農戶危難時伸以援手，助農渡過(guò)難關。”據省農擔公司主要負責人介紹，省農擔公司并非一成(chéng)不變，本著(zhe)“專注三農、爲農擔當”的發(fā)展理念，對(duì)無法正常經(jīng)營的經(jīng)營主體，其核心資産（如：土地、林木等）沒(méi)有發(fā)生變動、轉移的，省農擔公司將(jiāng)助其尋找當地龍頭企業、專業合作社等進(jìn)行幫扶，或根據其自身意願對(duì)其核心資産進(jìn)行托管或接管，維持正常經(jīng)營。

        “對(duì)于項目還(hái)在正常經(jīng)營，暫時資金周轉困難的借款人，公司將(jiāng)一方面(miàn)與其重新制定還(hái)款計劃，另一方面(miàn)與銀行協商貸款展期，利用期限調整的方式，幫助借款人緩解因資金暫時周轉困難而造成(chéng)的逾期。”該負責人說，通過(guò)商定人性化還(hái)款計劃，公司在化解項目風險的同時，更幫助農戶度過(guò)難關。“有時候農戶就差這(zhè)一口氣，隻要有人幫他撐過(guò)去，項目就能(néng)繼續順暢運轉下去，這(zhè)對(duì)保持全省經(jīng)濟持續健康發(fā)展和社會大局穩定，具有重要積極意義。”

        受非洲豬瘟影響的養殖戶，最能(néng)體會省農擔公司的助農熱情與服務溫度。據悉，非洲豬瘟疫情發(fā)生後(hòu)，省農擔公司主動作爲，因地制宜制定生豬行業擔保個性化服務方案，并根據風險級别啓動針對(duì)性服務。“針對(duì)受疫情影響較多的韶關、梅州、雲浮、茂名等地區，公司幫助韶關、梅州地區客戶制定穩健經(jīng)營和融資方案，支持生豬養殖戶退出、轉型或複産，避免系統性風險；對(duì)雲浮、茂名等發(fā)生疫情或生産效益下滑較爲嚴重的擔保客戶，則量身定做過(guò)渡方案，調整還(hái)款方式，推薦融資變更方案，聯合銀行協助農戶申請地方生豬補貼。”省農擔公司風控人士告訴記者，目前公司已對(duì)全省生豬擔保項目進(jìn)行了專項保後(hòu)檢查，足迹遍布全省17個地市，共計482個項目，金額超過(guò)4.6億元，實時掌握生豬擔保項目的發(fā)展生産狀況，摸排生豬擔保客戶面(miàn)臨的經(jīng)營和融資難題，随時爲其施予援手。對(duì)于拟進(jìn)行轉型和複産的農戶，省農擔公司積極協調銀行對(duì)客戶貸款進(jìn)行展期和續保。

        據該人士介紹，接下來省農擔公司將(jiāng)緊緊圍繞 “風險防控年”主題，牢記“爲農擔當”使命，繼續推動風險防控保持良好(hǎo)水平，完善風險防控布局，建立系統性風險補償機制，把農業信貸擔保工作納入當地風險救助範圍，探索“風險共擔、利益共享”多層次分險機制。“此外，公司還(hái)將(jiāng)根據農戶需求做好(hǎo)産品風控設計，在合法合規、風險可控的前提下，充分發(fā)揮‘政銀擔’抱團作用，助力農戶渡過(guò)難關、化解風險，促進(jìn)農擔業務穩健、可持續發(fā)展，實現助農爲農，助力廣東實現農業産業現代化的發(fā)展和鄉村振興戰略的實施。