秦紅松

農業信用擔保與農村金融及經(jīng)濟發(fā)展的關系

　　農業信用擔保是在農業信貸領域，爲規避因農戶等債務人與銀行等債權人之間信息不對(duì)稱造成(chéng)的風險，确保債權人順利實現債權，以債務人或第三方的信用及财産作爲保證，督促債務人履行債務的經(jīng)濟行爲。農業信用擔保實質是一種(zhǒng)信用手段，既是融資的媒介，又是債權的保障，它在一定程度上迫使農戶等借款人傳遞真實信息，降低了信息成(chéng)本，銀行也由此來判斷農戶等借款人風險的高低，因而可降低信息不對(duì)稱條件下逆向(xiàng)選擇和道(dào)德風險發(fā)生的概率，增強了信貸資金的安全。

　　從制度經(jīng)濟學(xué)的角度看，在完全競争的信貸市場中，農業信用擔保機制增大了農戶等借款人不償還(hái)貸款的機會成(chéng)本，促進(jìn)了農戶等借款人的理性投資；同時，農業信用擔保增加了銀行的信貸合作激勵，當信用擔保處置價值大于貸款本息之和時，銀行在借款人違約後(hòu)仍能(néng)得到足夠補償，其利潤預期就會提高。

國(guó)外農業信用擔保的運行概況

　　美國(guó)的農村金融是以商業金融機構和個人信貸爲基礎，以農業合作信貸機構爲主導，以政府農貸機構爲輔助的複合型供給體系。在這(zhè)一體系中，農業信用擔保方式主要包括：固定資産抵押，固定資産主要包括土地和住房，其中又以土地爲主；流動資産抵押，主要包括大件消費品、設備和農産品；權利質押，主要包括專利、版權、動産票據、産權憑證、應收賬款、股權等；擔保機構貸款，美國(guó)的農業信用擔保機構屬于政策性擔保機構，主要包括農民家計局、農村電氣化管理局和小企業管理局。除此之外，美國(guó)還(hái)擁有健全的農業保險體系、農業信用擔保法律體系和個人信征體系。

　　法國(guó)的農村金融組織體系主要由農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大衆銀行和土地信貸銀行四家銀行組成(chéng)，其中，農業信貸銀行在整個農村金融市場上居于主導地位。在這(zhè)一金融體系下的擔保方式主要包括：合作金融下的信用擔保，這(zhè)是法國(guó)農民獲得貸款的最主要方式之一；個人資産擔保，主要包括土地、房屋、大型機器設備等；政策性金融擔保機構擔保，與之相配套的有良好(hǎo)的農業保險市場、完善的法律體系和大量的農業合作社。

　　日本的農村金融供給主體以合作金融和政策性金融爲主，農戶貸款的主要擔保方式包括：政府主導下的信用保證保險擔保；不動産抵押，主要包括土地抵押和林地抵押；動産債權擔保，主要包括牛、豬、蔬菜等動産以及應收賬款；自然人擔保。除此之外，日本也擁有健全的農業保險體系以及動産評估和信用評級體系。

　　孟加拉農村金融供給體系的核心是格萊珉銀行，農業信用擔保方面(miàn)雖然擔保品覆蓋範圍較廣，但整個擔保體系是以農戶聯保爲核心，以土地等不動産擔保和動産擔保爲補充，尤其是農戶聯保貸款是全世界小額信貸競相學(xué)習的對(duì)象。

國(guó)際農業信用擔保發(fā)展的基本經(jīng)驗

　　擔保多元化應是未來農業信用擔保發(fā)展的主流格局。伴随著(zhe)農村居民資金需求的多樣(yàng)化和農戶發(fā)展水平的差異化，單一的擔保方式將(jiāng)難以滿足農村金融市場的需求。多元化的農業信用擔保機制一方面(miàn)可以滿足資金需求的多樣(yàng)化，另一方面(miàn)可以擴大獲得貸款農戶的覆蓋面(miàn)，上述國(guó)家的農民之所以能(néng)順利獲得融資，與其不無關系。

　　非有形資産擔保應是農業信用擔保發(fā)展的方向(xiàng)。非有形資産擔保也即除固定資産擔保和流動資産擔保以外的擔保方式。農戶有形可抵質押資産不足在各個國(guó)家都(dōu)是普遍存在的，同時也是各國(guó)農村金融發(fā)展共同面(miàn)臨的難題，因此，發(fā)展非有形資産擔保應成(chéng)爲當前農業信用擔保發(fā)展的方向(xiàng)。

　　合理規避風險是農業信用擔保發(fā)展成(chéng)功的關鍵。國(guó)際上規避農業信用擔保風險的一些行之有效的措施包括：大力發(fā)展農業保險；成(chéng)立農業信用保證基金，以幫助不能(néng)償還(hái)貸款的借款者償還(hái)資金；健全融資保險和針對(duì)擔保機構的再保險機制，以減輕融資機構和擔保機構的負擔；強化針對(duì)借款人的信息收集監控和督促貸款償還(hái)的工作機制。

　　政府大力支持是農業信用擔保發(fā)展的堅強後(hòu)盾。政府對(duì)農業信用擔保的支持方式主要包括：對(duì)各類農村金融組織給予稅收、财政補貼、存款準備金率等方面(miàn)的優惠和支持；引導成(chéng)立農業信用保證基金；不斷健全各項政策體系和法律法規體系；對(duì)各類農業保險的發(fā)展給予政策支持；直接出資成(chéng)立政策性金融機構。

對(duì)我國(guó)的啓示

一是鼓勵各類金融機構入駐農村，實現農業信貸多渠道(dào)供給。二是加大擔保方式創新力度，實現農戶擔保方式多元化，積極探索經(jīng)營權、資産憑證、應收賬款、股權、知識産權、大宗設施設備、農産品等抵質押融資方式，金融機構應加大農村金融産品創新。三是加快農村産權制度及配套體系改革，提升農戶自我擔保能(néng)力。四是積極發(fā)展第三方農業信用擔保組織，實現農業信用擔保主體多元化。五是加快保險業發(fā)展，實現農業信用擔保風險的多途徑化解。六是健全法律制度體系，實現農業信用擔保的深入發(fā)展，對(duì)我國(guó)《物權法》《擔保法》《農村土地承包法》等法律法規中一些農民财産權利和抵押限制條款進(jìn)行适時修正，以逐步減少對(duì)農業信用擔保形成(chéng)的制度障礙，并盡快出台諸如《農業保險法》《農業信用擔保法》《民間金融法》《農村信貸征信和違約懲罰條例》《農村金融組織法》等法律法規。

（作者單位：西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）

來源：《光明日報》2013年8月2日11版